Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen Ihrem heutigen Nettoeinkommen und der erwarteten gesetzlichen Rente im Alter. In Deutschland beträgt das Rentenniveau 2025 ca. 48 % des Durchschnittslohns – für viele Arbeitnehmer eine erhebliche Lücke.
Wie groß ist Ihre Rentenlücke?
Rechenbeispiel: 3.500 € Brutto, 40 Beitragsjahre
- doneHeutiges Nettoeinkommen: ca. 2.322 €/Monat
- doneErwartete gesetzliche Rente: ca. 1.450 €/Monat (nach 40 Beitragsjahren)
- doneRentenlücke: ca. 872 €/Monat
- doneHochgerechnet auf 20 Rentenjahre: ca. 209.000 € die Sie selbst ansparen müssen
Nutzen Sie unseren Rentenrechner, um Ihre persönliche Rentenlücke zu berechnen.
Die 4 wichtigsten Säulen der Altersvorsorge
Säule 1: Gesetzliche Rentenversicherung
Die Basis – aber allein nicht ausreichend. Das Rentenniveau soll bis 2035 auf mindestens 48 % stabilisiert werden, danach droht ein weiterer Rückgang.
Tipp: Prüfen Sie Ihren aktuellen Rentenanspruch in der jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung.
Säule 2: Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Die bAV ist oft das effizienteste Instrument: Beiträge bis zu 3.624 €/Jahr (2025) sind steuer- und sozialversicherungsfrei.
| Merkmal | bAV |
|---|---|
| Steuerfreiheit | bis 8 % der BBG = 7.248 € |
| SV-Freiheit | bis 4 % der BBG = 3.624 € |
| Arbeitgeberzuschuss | mind. 15 % (Pflicht seit 2022) |
| Risiko | abhängig vom Anbieter |
Wann lohnt sich bAV? Besonders bei hohem Grenzsteuersatz (> 30 %) und wenn der Arbeitgeber großzügig zuschießt.
Säule 3a: Riester-Rente
Riester ist staatlich gefördert und lohnt sich vor allem für:
- doneFamilien mit mehreren Kindern (hohe Kinderzulage)
- doneGeringverdiener (Grundzulage + Einkommenszulage)
Zulagen 2025:
- doneGrundzulage: 175 €/Jahr
- doneKinderzulage: 185 €/Kind (für ab 2008 geborene Kinder: 300 €)
- doneMaximaler Eigenbeitrag für volle Förderung: 4 % des Vorjahreseinkommen (abzgl. Zulage)
Für wen ist Riester noch sinnvoll? Eher für Familien mit Kindern; Singles und Gutverdiener profitieren oft mehr von anderen Optionen.
Säule 3b: Rürup-Rente (Basisrente)
Rürup ist die Variante für Selbstständige ohne gesetzliche Rentenversicherungspflicht – aber auch für Angestellte interessant:
- doneSteuerabzug 2025: bis zu 29.344 € als Sonderausgaben absetzbar (Alleinstehende)
- doneFonds-basierte Varianten möglich (ETF-Rürup)
- doneNachteil: Kapital ist gebunden bis zur Rente, nicht vererbbar
ETF-Sparplan als flexible Ergänzung
Ein ETF-Sparplan bietet maximale Flexibilität:
- doneJederzeit verfügbares Kapital
- doneKeine staatliche Förderung, aber auch keine Beschränkungen
- doneLanger Zeithorizont kompensiert Schwankungen
Vergleich: Welche Altersvorsorge passt zu Ihnen?
| Kriterium | bAV | Riester | Rürup | ETF-Sparplan |
|---|---|---|---|---|
| Steuervorteile | Hoch | Mittel | Hoch | Niedrig |
| Flexibilität | Niedrig | Niedrig | Niedrig | Hoch |
| Rendite-Potenzial | Mittel | Niedrig | Mittel | Hoch |
| Risiko | Mittel | Niedrig | Mittel | Mittel-Hoch |
| Geeignet für | Angestellte | Familien | Selbstständige | Alle |
Die optimale Strategie
Die meisten Experten empfehlen eine Kombination:
- 1bAV maximal ausschöpfen – besonders wenn Arbeitgeber > 15 % zuschießt
- 2ETF-Sparplan für Flexibilität und Rendite
- 3Riester nur wenn Kinderzulagen hoch sind
- 4Rürup für Selbstständige oder sehr hohe Einkommen
Wie viel müssen Sie monatlich sparen?
Um eine monatliche Rentenlücke von 500 € zu schließen (Annahme: 5 % Rendite, 25 Jahre Ansparphase, 20 Jahre Rente):
- doneBenötigtes Kapital: ca. 95.000 €
- doneMonatliche Sparrate (5 % p.a.): ca. 180 €/Monat
Je früher Sie anfangen, desto weniger müssen Sie monatlich sparen – dank des Zinseszins-Effekts.
Fazit
Die Rentenlücke ist real und betrifft fast jeden Deutschen. Die gute Nachricht: Mit einer cleveren Kombination aus bAV, ETF-Sparplan und ggf. Riester/Rürup können Sie Ihre Altersvorsorge solide aufbauen. Nutzen Sie unseren Rentenrechner, um Ihre persönliche Lücke zu berechnen.